Apple laisse Goldman de côté et entre chez lui pour un nouveau service de prêt

Apple fait son plus grand pas dans le secteur financier en offrant des prêts directement aux consommateurs pour son nouveau produit « achetez maintenant, payez plus tard », assumant un rôle joué dans ses autres services de prêt par des partenaires bancaires comme Goldman Sachs.

Les prêts à court terme accordés par le biais du nouveau service Apple Pay Later du fabricant d’iPhone, annoncé lundi, seront effectués par l’intermédiaire d’une filiale en propriété exclusive, Apple Financing LLC, a indiqué la société.

Apple Pay Later sera accepté par les millions de détaillants nord-américains qui acceptent déjà le service de paiement mobile et en ligne de l’iPhone, lui conférant une large portée et une clientèle enviable qui peut déjà se permettre de dépenser sur son smartphone en dernier.

Le passage de Big Tech à la banque de base a longtemps été redouté à Wall Street, après des années d’une alliance difficile dans des domaines tels que les paiements mobiles. Dans le passé, Apple a travaillé avec Goldman pour émettre une carte de crédit aux États-Unis, ainsi qu’avec des banques comme Barclays au Royaume-Uni pour financer l’achat de ses propres gadgets. Cependant, les rôles de ces banques sont diminués dans leur dernier produit financier.

Goldman Sachs facilite Apple Pay Later en permettant à Apple d’accéder au réseau Mastercard, car le fabricant d’iPhone n’est pas autorisé à émettre directement des identifiants de paiement. Mais Apple gère la souscription et les emprunts en utilisant sa nouvelle filiale.

Dans un communiqué, Goldman s’est dit “enthousiasmé par notre partenariat avec Apple, qui ne fera que continuer à se développer”.

La configuration permet à Apple de gagner des frais d’interchange sur chaque transaction, tout en donnant à l’entreprise plus de contrôle sur les données et les plans d’expansion internationale. Cependant, si un client ne rembourse pas le prêt, Apple doit avaler la perte.

Actuellement, Apple Card, développée avec Goldman, n’est disponible qu’aux États-Unis. Des partenaires commerciaux comme Goldman pour une opération interne contribueront à accélérer l’expansion internationale des produits financiers d’Apple.

La société a l’habitude de lancer ses autres services en ligne, tels qu’Apple Music, iCloud et TV+, dans des dizaines de pays en même temps qu’ils sont lancés aux États-Unis ou peu après, mais l’expansion des services financiers a été plus lente.

Alors que la société a refusé de divulguer son mécanisme de financement spécifique, Apple peut facilement emprunter son propre bilan, en particulier pour les emprunts à court terme. La société disposait d’une trésorerie nette de 73 milliards de dollars fin mars, selon ses derniers résultats trimestriels.

Le service “Achetez maintenant, payez plus tard” est le dernier ajout à un ensemble croissant de services financiers Apple, tous gérés via l’application Wallet préinstallée sur chaque iPhone.

Apple Pay, lancé en 2014, permet aux propriétaires d’iPhone et d’Apple Watch d’utiliser leurs cartes de crédit et de débit en mettant leurs appareils en contact avec des lecteurs sans fil dans les magasins. En 2017, Apple a ajouté la possibilité pour les utilisateurs d’effectuer des paiements peer-to-peer via un service désormais appelé Apple Cash.

Apple a déclaré qu’il ne voyait pas la nécessité de demander une licence bancaire pour le moment.

Plusieurs entreprises technologiques, dont Amazon, PayPal, Stripe, Shopify et Block – anciennement connu sous le nom de Square – offrent un financement aux petites entreprises qui vendent via leurs plateformes. Cependant, peu d’entreprises Big Tech, autres que des entreprises spécialisées dans les technologies financières telles que Klarna et Affirm, ont accordé des prêts aux consommateurs pour des achats généraux, comme Apple envisage de le proposer.

Les acheteurs de gadgets haut de gamme d’Apple ont tendance à avoir des revenus plus élevés que les autres clients technologiques, ce qui les rend moins risqués en matière d’emprunt. Apple peut également utiliser des données client, telles que la durée de possession d’un iPhone ou la fréquence à laquelle ils achètent des applications sur l’App Store, pour aider à déterminer si un client est en règle.

Apple a déclaré que sa décision de faire cavalier seul avait été prise en partie pour éviter de partager ce type de données personnelles avec des tiers. La société ne facturera pas de frais pour les retards de paiement, selon Klarna et Affirm, mais limitera l’accès à davantage de crédit à court terme.

En mars, Apple a acheté la fintech britannique Credit Kudos. La start-up utilise l’apprentissage automatique pour créer une alternative aux cotes de crédit traditionnelles, qui ont été critiquées comme un moyen d’évaluer avec précision la situation financière d’un consommateur.

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